雨季来袭，全国各地普降暴雨，江河湖泊水位都濒临或超过历史最高水位，不仅交通出行受到影响，甚至部分地区和城市出现内涝，让不少人的爱车“泡了汤”、“进了水”，车辆严重受损，怎么办？

当然是保险理赔！

我只购买了车损险，车辆涉水，保险公司是不是不赔？

我购买了涉水险，保险公司是不是全赔？

咱们一起来梳理一下。

一、 车辆损失险与车辆涉水险

二、没有购买涉水险，发动机损失能否获得赔偿

依保险条款规定，发动机涉水损失并不在车损险的赔偿范围内，保险公司多数会拒赔。但通过检索，我们发现，在司法实践中，即使未购买涉水险，对于车辆涉水造成的损失（含发动机损失），法院大多也会支持车主的诉请。

法院裁判依据与理由主要有几下几点：

（一）保险条款约定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条第四项约 定，因暴雨、洪水造成被保险车辆的损失，保险公司应予赔偿。从一般的视角出发，发动机作为机动车的重要组成部件，其受到的损失也应被视为车辆损失的一部分，应该予以赔偿。

（二）格式条款的提示与说明义务。

各个保险公司的车损险合同中均有类似“发动机进水后导致的损坏属于免除责任的范围”的免责条款，但是依据《合同法》第四十一条、《保险法》第十七条之规定，因该条款系由保险人提供的格式条款，保险公司必须举证证明已尽到足够的说明义务。如保险公司不能举证证明已尽到上述义务，则应由其承担举证不利的后果，对格式条款作出不利于提供格式条款一方的解释。

（三）“暴雨”的证明责任。

司法裁判中，法院会对"暴雨"和"遭水淹、涉水行驶"进行区分，两者经常同时出现，但却属于不同类型的事件。依据保险条款所述，“暴雨”应当是保险事故发生，造成保险标的物损失的主要原因。因此，能否证明涉案车损因暴雨导致，是获得赔偿的关键。司法实践中，法院亦要求由车主对此承担举证责任。

显然，车辆停放状态下被水淹，更易证明。

而在车辆行驶中，不可能一下暴雨，道路上的机动车为了避免发动机进水无法赔付就立刻全部停止。因此，在水流上涨过快、车辆无法驶离的情况下，无论是从法理还是现实意义角度出发，都不能作出保险免责的解释。最终，多数法院会从有利于投保人的角度理解。

TIPS：车辆涉水损害后顺利理赔的正确姿势

情况一：车辆行驶过程中涉水熄火（千万不要二次启动）第一步：关掉电源。第二步：拍照取证（安全的情况下），日后车险理赔用得上。第三步：联系保险公司到现场进行处理。

情况二：车辆停放受损（被水淹）直接拍照取证，联系保险公司到现场进行处理。如停车场被淹进不去，可先行保险报案，待车库水排空之后，保险公司再安排拖车处理。谨慎选择自行拖车。
切勿二次点火！